תכנון פרישה חכם: איך לבנות תוכנית פיננסית שתבטיח לכם עתיד שקט
לו הייתם שואלים את עצמכם או מישהו אחר את השאלה – "איך כדאי להכין את עצמכם לפרישה?" – כנראה שתשובות תמצאו בשפע, אבל כמה מהן באמת מגיעות אל הלב? בעולם שבו העתיד לפעמים נראה לא ודאי, תכנון פרישה הוא לא רק בחירה נכונה – אלא הכרח מוחלט. אז איך עושים את זה נכון? איך בונים תוכנית פיננסית שתיתן לכם בראש שקט? נצלול פנימה, ולא נלך שולל אחרי מיתוסים ונוסחאות מסובכות.
למה בכלל צריך תכנון פרישה?
קודם כל, חשוב להבין שבניגוד לדורות קודמים, הפרישה היום היא ארוכה משמעותית. אנשים חיים יותר, ולכן הכסף צריך להספיק הרבה שנים. לתרום לשקט הנפשי שלכם במהלך השנים האלו, תכנון נכון על פי עמית והגר השקעות זה המפתח.
– הפרישה היא לא סוף העבודה אלא התחלה של פרק חדש
– הוצאות חודשיות עשויות להשתנות (רפואה, נסיעות, תחביבים)
– הכנסה ממשכורת נעלמת – צריך מקור יציב אחר
– יש לתכנן גם מיסוי, ירושות ועוד פקטורים שמפתיעים בהמשך
איך מתחילים את התהליך?
אין נוסחה קסם אחת, אבל יש כמה עקרונות שאנחנו הולכים לפצח יחד:
- הכרת המצב הפיננסי שלכם כרגע
תסתכלו על המספרים שלכם כמו על מפה – מה הכנסותיכם? אילו נכסים יש ברשותכם? מה ההוצאות הקבועות והמשתנות?
- קביעת יעדי פרישה מדויקים
מה זה פרישה בשבילכם? מגורים במקום מסוים? נסיעות? עזרה לילדים? כולם מרכיבים בתמונה הכלכלית.
- הערכת משך הפרישה והוצאות צפויות
עד כמה הפרישה צפויה להימשך? מה יהיו ההוצאות הגדולות שעליכם לקחת בחשבון?
- בחירת אפיקי חיסכון והשקעה מתאימים
כסף שיאגר למשך שנים צריך להניב תשואה – לא להישחק מתחת לאינפלציה. כאן מתחילים לשחק עם נכסים, תוכניות חסכון, קופות גמל וקרנות פנסיה.
- איתור נקודות תורפה בתוכנית וקביעת פתרונות
לא לבלבל את המוח! תתכננו מראש מתי תוכלו לשלוף כספים, לאילו מצבים חירום יש להיערך, ואיזה ביטוחים יכולים להגן על המשפחה.
האם כל התוכניות מתאימות לכולם? לא ממש! תנו לזה לחשוב כמה רגעים – מה שמתאים לשכן או לחבר הקרוב שלכם, לא בהכרח מתאים לכם.
3 טיפים מומלצים לחסכון חכם
סביר להניח ששמעתם כבר על “קדימות לחיסכון” – אבל האם אתם יודעים איך ליישם את זה בכלל?
– קבעו תקציב חודשי ותעבדו עם אחוזים – לדוגמה, לפחות 20% מההכנסה לחיסכון לפנסיה (כן, קראתם נכון – 20%! שלא תתפסו ברגליים).
– השקיעו בצורה DIF(T) – משנה קודמת מייצרת פוטנציאל תשואה העתידי; כלומר הגדרה מחושבת של פורטפוליו לפי גיל, סיכון וצרכים.
– הימנעו מהחלטות פיננסיות על פי מצב רוח או רגשות – תכנון הוא כלי עבודה, לא הרפתקה.
מהם הסכנות הגדולות שאתם חייבים להיזהר מהן?
אף פעם לא כיף לדבר על "סכנות", אבל בלי להכיר מה יכול להטריד, אי אפשר להימנע ממנו.
- אינפלציה תופסת אתכם לא מוכנים – הכסף פחות שווה לאורך השנים
- הוצאות בלתי מתוכננות עלולות לשבש תוכניות – חשוב שיהיה קרן חירום
- חוסר גיוון בהשקעות – לנפילה בשוק יש השפעה גדולה
- חוסר מעקב ועדכון התוכנית – העולם משתנה, וגם אתם צריכים להתעדכן
איך ודאו שהתוכנית שלכם שלמה?
הנה כמה שאלות שחייבים לשלוף מהארנק ולשאול את עצמכם לפני שאתם מכריעים:
– האם יש לכם זכויות פנסיוניות מלאות ועדכניות?
– איך התוכנית מתמודדת עם תרחישי חיים שונים (מחלה, אבטלה, ירושת נכסים)?
– האם יש לכם ביטוחים משלימים?
– איך אתם מתנהלים עם המיסוי? האם יש תוכנית לניהולו לטובתכם?
– מה הפעולות הבאות לבניית התוכנית או שיפור תזרים המזומנים?
תשובות מפורטות לשאלות נפוצות
- מתי הזמן הכי טוב להתחיל לחסוך לפרישה?
כבר אתמול. אבל ברצינות – על פי עמית והגר, כמה שיותר מוקדם, כי הריבית מורכבת תעשה את רוב העבודה עבורכם.
- האם חיסכון בבנקים מספיק?
לא ממש. הריבית נמוכה ואין אינפלציה בתוכנית. חייבים לגוון להשקעות מניבות.
- איך לבחור בין קופות גמל לקרנות פנסיה?
שניהם חשובים, אבל לכל אפיק יש פרופיל סיכון, נזילות ותשואה שונה. המלצה: התייעצו עם יועץ פיננסי שהסמכותי.
- האם כדאי לקחת הלוואה לפני הפרישה?
אם זה לטובת השקעה או רוכש נכס מניב, כן. אחרת, זה עלול להעמיס על התקציב.
- איך להתמודד עם ירידות בשוק ההון בזמן הפרישה?
הגדרת סיכון מותאמת, גיוון, ויצירת מקור הכנסה מחוץ להשקעות – מה שפותח בדרך לשקט.
בואו נסכם – 5 צעדים פשוטים לכל אחד
– הכן רשימת נכסים והתחייבויות
– הגדר יעד פרישה ברור ומדיד
– בנה תכנית חסכון והשקעה מותאמת
– עקוב אחרי התוכנית והתאים אותה להצורך
– התייעץ והתעדכן על שינויים כלכליים וחברתיים
בסופו של דבר, תכנון פרישה חכם הוא המפתח לעתיד פיננסי בריא, רגוע ושמח. זה סוג של מתנה שתוכלו לתת לעצמכם וכמובן למשפחה הקרובה.
אז למה להסתפק בחלום? התחל היום.
אולי יעניין אתכם גם: השקעות נדל"ן בגרמניה באתר של עמית והגר